¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en España? — CalculaTuDinero.net
La pensión de jubilación en España se calcula a partir de la base reguladora, que es la media de las bases de cotización de los últimos 25 años trabajados, ajustada por un porcentaje que depende del número total de años cotizados. Con 15 años cotizados se obtiene el 50% de la base reguladora, y con 37 años y 6 meses se alcanza el 100%. En 2026, la pensión máxima es de 3.267,60 €/mes y la mínima con cónyuge a cargo ronda los 1.033 €/mes.
Paso 1: la base reguladora
La base reguladora es el elemento central del cálculo. Se obtiene sumando las bases de cotización de los 300 meses (25 años) inmediatamente anteriores a la jubilación y dividiendo entre 350:
Base reguladora = Suma de bases de cotización (300 meses) ÷ 350
¿Por qué 350 y no 300? Porque se divide entre 350 para tener en cuenta las 14 pagas anuales. Las bases de los 24 meses más recientes se toman por su valor nominal. Las anteriores se actualizan con el IPC para compensar la inflación.
Si hubo periodos sin cotización (lagunas), se integran con el 100% de la base mínima durante los primeros 48 meses y con el 50% de la base mínima el resto.
Paso 2: porcentaje por años cotizados
Una vez obtenida la base reguladora, se aplica un porcentaje según los años completos cotizados. En 2026, con el período transitorio ya casi completado:
| Años cotizados | Porcentaje |
|---|---|
| 15 años | 50% |
| 16 años | 52,28% |
| 20 años | 63,12% |
| 25 años | 76,52% |
| 30 años | 88,64% |
| 35 años | 97,20% |
| 36 años y 6 meses | 100% |
Entre los 15 y los 36 años y 6 meses, cada mes adicional cotizado añade un porcentaje progresivo. Los primeros 106 meses (desde el mes 1 al 106 tras los 15 años) aportan un 0,21% cada uno, y los siguientes aportan un 0,19% hasta completar el 100%.
Paso 3: topes máximos y mínimos
La pensión resultante está limitada por dos topes:
Pensión máxima (2026): 3.267,60 €/mes (14 pagas), equivalente a 45.746,40 €/año. Aunque tu base reguladora dé un importe superior, nunca cobrarás más de esta cifra.
Pensiones mínimas (2026): varían según la situación familiar. Con cónyuge a cargo, la pensión mínima de jubilación a los 65 años ronda los 1.033 €/mes. Sin cónyuge, unos 838 €/mes. Estas cuantías se actualizan anualmente en los Presupuestos Generales del Estado.
Ejemplo práctico
María tiene 65 años, ha cotizado 35 años y su media de bases de cotización de los últimos 25 años es de 2.100 €/mes.
- Base reguladora: 2.100 × 300 ÷ 350 = 1.800 €/mes
- Porcentaje por 35 años cotizados: 97,20%
- Pensión bruta: 1.800 × 97,20% = 1.749,60 €/mes
María cobraría 1.749,60 € al mes en 14 pagas, es decir, unos 24.494 € brutos al año. Si hubiera cotizado 2 años más, alcanzaría el 100% y cobraría 1.800 €/mes.
Calcula tu pensión estimada
El cálculo exacto depende de tu historial de cotización completo, que puedes consultar en la sede electrónica de la Seguridad Social con tu informe de vida laboral. Para una estimación rápida, usa nuestra calculadora de pensión de jubilación.
Si además quieres saber cuántos años necesitas cotizar para alcanzar el máximo, lee nuestro artículo sobre cuántos años cotizar para la pensión máxima. Y para complementar tu pensión pública con ahorro privado, explora el poder del interés compuesto.
Cálculo orientativo. No sustituye asesoramiento profesional.